◎记者 何奎

　　个东说念主待业金试点两年以来，保障业参与个东说念主待业金竖立仍是获得阶段性效果。上海证券报记者近日统计发现，个东说念主待业金可投保障产物从领先的6家保障公司7款产物，仍是扩容至27家保障公司百余款产物，公司数量和产物数量皆达成数倍增长。

　　有业内民众合计，当作个东说念主待业金四大投资品种之一，保障比拟储蓄、基金、接待的关爱度依旧较低，尤其是受销售渠说念、投保复杂等成分适度，加多了投资者的投保难度。昔日，不错遵守于供给和需求两头同步竖立，进步保障产物在个东说念主待业金中的占比。

　　“双轮驱动”的态势基本酿成

　　个东说念主待业金是政府战略支抓、个东说念主自觉进入、阛阓化运营的补充养老保障轨制，是我国“三撑抓”养老保障体系竖立的紧迫一环。2022年11月25日，东说念主力资源和社会保障部文告，个东说念主待业金轨制滥觞实施。

　　保障与养老属性自然契合，在个东说念主待业金产物中保障产物具有特有上风。刻下，个东说念主待业金保障产物种类包括专属贸易养老保障、两全保障、年金保障三大类别。以年金保障为例，其具有收益雄厚、强制储蓄、安全性高档特色，在被保障东说念主退休后按固按期限给付保障金，不错有用保障被保障东说念主的老年生涯。

　　保障公司一直是助力个东说念主待业金发展的积极竖立者，自个东说念主待业金试点以来，参与险企数量增长近4倍。

　　中国银保信官网显现，驱散11月23日，个东说念主待业金产物从领先的6家保障公司7款产物，仍是扩容至27家保障公司百余款产物，当今仍在售的产物有55款。

　　从参与机构来看，主要以大型寿险公司和专科养老险公司为主，包括太保寿险、太平东说念主寿、太平养老、吉利养老险等机构。此外，盟国东说念主寿、中好意思联泰多量会东说念主寿、中英东说念主寿等外资机构，也深度参与了我国个东说念主待业金的发展。

　　吉利养老险董事长甘为民直言，在第三撑抓养老保障竖立方面，享受税收优惠的个东说念主待业金产物和不享受税收优惠的贸易待业金融产物“双轮驱动”的态势基本酿成。昔日，个东说念主待业金账户将会是第三撑抓的“主阵脚”，而贸易待业金融产物将成为第三撑抓的“主战场”。

　　保障关爱度待进步

　　在个东说念主待业金投资品种构成中，比拟储蓄、基金、接待等产物，保障的关爱度并不高，这与销售渠说念、产物特色密不能分。

　　由于个东说念主待业金资金账户需要在贸易银行开立，银行也当然成为了个东说念主待业金产物销售的主渠说念。申万宏源发布的连络证据显现，驱散11月13日，银行代销个东说念主待业金保障产物数量所有达89款（每家代销产物数指标毛糙加总），权贵低于基金及接待业务，后两者鉴识为1987款和96款。

　　北京工商大学风险处分与保障学系主任缓缓在摄取记者采访时暗示，关于已开立个东说念主待业金资金账户的投资者来说，购买个东说念主待业金保障产物的线上渠说念主如果银行品级三方渠说念App和保障公司自营平台，但由于投保进口、支付行要求、银行对接产物、时刻经由等诸多问题的适度，导致了购买个东说念主待业金保障产物不够便利。

　　同期，保障产物的专科性较高、投保较复杂也加多了投资者的投保难度。对外经济贸易大学改换与风险处分连络中心副主任龙格告诉记者，个东说念主待业金保障产物时常包含复杂的条件和条件，如迟疑期、退保赔本、投资通知等，这些对平常投资者来说可能难以雄厚。此外，不同保障公司提供的产物在谋划和订价上可能存在互异，进一步加多了投资者的礼聘难度。

　　中欧海外工商学院金融与司帐学栽植、中欧钞票处分连络中心主任芮萌也合计，从产物特色来看，保障产物时常具有较长的锁按期，流动性相对较差，而基金和银行接待产物则提供更高的天真性，更容易眩惑追求短期收益的投资者。此外，保障产物的结构较为复杂，包含保障和投资双重功能，平常投资者可能难以全面雄厚其运作机制和潜在收益。

　　供需两头同步竖立

　　业内民众合计，昔日进步保障产物在个东说念主待业金中的占比，需要遵守于供给和需求两头同步竖立。供给端要聚焦改换保障产物、优化销售渠说念、简化投保经由等，需求端要加强投资者栽植。

　　在龙格看来，保障公司在深度参与个东说念主待业金发展时，需要从产物改换、销售渠说念优化、运营效率进步、合规处分加强、投资者栽植加强，以及战略支抓与招引等方面动手，束缚进步本身的详尽竞争力和管事水平。

　　在优化销售渠说念方面，龙格提议，保障公司不错欺诈互联网、出动应用等线上渠说念，扩大个东说念主待业金保障产物的销售渠说念。通过线上平台，投资者不错愈加肤浅地了解产物、购买产物，并享受个性化的管事。保障公司还不错与银行、证券等金融机构设置招引关系，共同践诺个东说念主待业金保障产物，达成资源分享、上风互补，提高产物的阛阓占有率和影响力。

　　“起先，保障公司应加大产物改换力度，拓荒更多符合不同人命周期和风险偏好的养老保障产物，同期隆起其长久雄厚的上风，比如明确的现款流通知。”芮萌说，其次，保障公司应该通过多种渠说念和款式，加强对个东说念主待业金保障产物的宣传和栽植，提高投资者的领悟水讲理礼聘身手。

　　个东说念主待业金保障产物的发展还离不开战略支抓。皆门经济贸易大学保障系副栽植、博士生导师赵明提议开云体育(中国)官方网站，保障公司应该加强与政府和联系部门的招引，优化个东说念主待业金的轨制谋划，举例提高税收优惠的精确度，简化投保经由等。

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